AOV voor ZZP’ers, straks écht verplicht?

De discussie over een verplichte AOV voor zzp’ers is niet nieuw, maar recentelijk zijn de plannen een stuk concreter geworden. Het kabinet heeft in september 2025 een wetsvoorstel, de ‘Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen‘ (BAZ), voor advies naar de Raad van State gestuurd. Het doel van deze wet is om te voorkomen dat zelfstandigen bij arbeidsongeschiktheid zonder inkomen komen te zitten en een beroep moeten doen op de bijstand. Hoewel de wet naar verwachting niet vóór 2030 in werking zal treden, is het belangrijk dat u nu al op de hoogte bent van wat er komen gaat.

Wat houdt de verplichte AOV in?

De nieuwe wet introduceert een publieke verzekering die door het UWV zal worden uitgevoerd. Deze basisverzekering biedt een financieel vangnet als u door ziekte langdurig uit de running bent. De belangrijkste kenmerken van het huidige voorstel zijn:

• Een wachttijd van twee jaar: Dit betekent dat u de eerste twee jaar van uw arbeidsongeschiktheid zelf moet overbruggen. Pas daarna heeft u recht op een uitkering vanuit de basisverzekering. Deze periode van twee jaar, ook wel de eigenrisicoperiode genoemd, kunt u eventueel zelf overbruggen met spaargeld of een private verzekeringsoplossing.
• Een uitkering op minimumloonniveau: De uitkering die u na de wachttijd ontvangt, bedraagt maximaal het wettelijk minimumloon. Dit biedt een basisinkomen om van rond te komen, maar is mogelijk niet toereikend om al uw vaste lasten te dekken, zeker als uw inkomen als ondernemer aanzienlijk hoger ligt.
• Een betaalbare premie: De premie voor deze publieke verzekering wordt inkomensafhankelijk. De huidige schatting is dat deze rond de 5,4% van uw winst uit onderneming zal bedragen, met een maandelijks maximum van ongeveer € 171. Deze premie zal fiscaal aftrekbaar zijn, wat de netto kosten voor u verlaagt. De Belastingdienst zal verantwoordelijk worden voor het innen van de premies.

De mogelijkheid om zelf te kiezen: de ‘opt-out’ regeling

De overheid begrijpt dat veel ondernemers al een eigen oplossing hebben getroffen voor het geval ze arbeidsongeschikt raken. Daarom bevat het wetsvoorstel een belangrijke uitzondering: de ‘opt-out’. Dit houdt in dat u kunt afzien van deelname aan de verplichte publieke verzekering, op voorwaarde dat u een private arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft die minimaal gelijkwaardig is aan de basisverzekering.

Dit is goed nieuws voor ondernemers die meer willen dan een basisvangnet. Een private AOV biedt u de flexibiliteit om de verzekering volledig af te stemmen op uw persoonlijke situatie en wensen. Zo kunt u bijvoorbeeld:

• Een hoger bedrag verzekeren dan het minimumloon.
• Kiezen voor een kortere wachttijd dan twee jaar.
• Profiteren van uitgebreide ondersteuning bij preventie en re-integratie.

Het is belangrijk te weten dat alternatieven zoals een broodfonds niet voldoen aan de eisen voor de ‘opt-out’. Deze bieden vaak een oplossing voor een kortere periode en worden niet gezien als een volwaardige verzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid.

Waarom nu al in actie komen?

2030 lijkt misschien nog ver weg, maar wachten is niet de slimste strategie. Juist nu is het moment om uw situatie onder de loep te nemen. Door nu een passende private AOV af te sluiten, zorgt u niet alleen direct voor uw eigen financiële zekerheid, maar behoudt u ook de regie. U kunt de verzekering kiezen die het beste bij uw beroep, inkomen en wensen past.

Bovendien kan het zo zijn dat verzekeraars hun voorwaarden en acceptatiecriteria in de toekomst aanpassen als de wetgeving definitief wordt. Door nu te handelen, kunt u mogelijk nog profiteren van de huidige, gunstige voorwaarden. Een AOV afsluiten doet u bovendien als u gezond bent. Wacht u te lang en krijgt u te maken met gezondheidsklachten, dan kan het lastiger of zelfs onmogelijk worden om u te verzekeren.

Bespreek uw AOV met Assuline

Het kiezen van de juiste arbeidsongeschiktheidsverzekering is een belangrijke beslissing met financiële impact voor de lange termijn. Wilt u weten of uw huidige verzekering volstaat voor de ‘opt-out’ regeling, of wilt u zich voor het eerst oriënteren op een AOV? Neem dan contact met ons op voor een verzekeringsgesprek. Wij zorgen ervoor dat u goed voorbereid bent op de toekomst, zodat u kunt blijven doen waar u goed in bent: ondernemen.