Vervroegd met pensioen: Hoe u met slimme planning eerder kunt stoppen met werken

Financiële planning is hierbij het sleutelwoord. Het is het fundament onder een zorgeloze toekomst, waarbij u niet alleen kijkt naar de dag van morgen, maar ook naar de periode over tien of twintig jaar.

Wat betekent vervroegd met pensioen gaan precies?

Vervroegd uittreden betekent dat u stopt met werken voordat u de officiële AOW-leeftijd heeft bereikt. Sinds de verhoging van de pensioenleeftijd in Nederland ligt deze grens voor de meesten rond de 67 jaar. Wanneer u besluit eerder te stoppen, ontstaat er een overbruggingsperiode. In deze periode ontvangt u nog geen AOW en meestal ook nog geen volledig ouderdomspensioen van uw werkgever(s).

Het is belangrijk om te beseffen dat het Nederlandse pensioenstelsel uit drie pijlers bestaat:

1. De AOW: De basisuitkering vanuit de overheid. U kunt op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) precies berekenen wat uw persoonlijke AOW-leeftijd is.
2. Werkgeverspensioen: Het kapitaal dat u heeft opgebouwd via uw dienstverband(en).
3. Eigen vermogen: Spaargeld, beleggingen, lijfrentes of de overwaarde op uw woning.

Eerder stoppen met werken betekent vaak dat u moet interen op de derde pijler om de periode tot de eerste twee pijlers te overbruggen.

De berekening: Hoeveel heeft u werkelijk nodig?

Om te bepalen of vervroegd pensioen voor u een realistische optie is, moet u inzicht krijgen in uw toekomstige uitgavenpatroon. Het Nibud adviseert om hierbij uit te gaan van een gedetailleerd overzicht van uw huidige kosten en deze te projecteren op de toekomst.

Stap 1: Uw uitgaven in kaart brengen

Veel mensen gaan ervan uit dat zij na hun pensionering minder geld uitgeven. Hoewel bepaalde kosten wegvallen, zoals reiskosten of de opbouw van extra pensioen, komen er vaak andere kosten voor in de plaats. Denkt u aan hobby’s, vaker recreëren of hogere zorgkosten. Een handige vuistregel is dat u ongeveer 70% tot 80% van uw laatstverdiende inkomen nodig heeft, maar dit is per persoon zeer verschillend.

Stap 2: Het pensioengat bepalen

Het pensioengat is in dit geval de som geld die u nodig heeft om de jaren tussen uw gewenste stopdatum en uw AOW-gerechtigde leeftijd te financieren. Stel dat u twee jaar eerder wilt stoppen en u heeft maandelijks € 3.000,- netto nodig. Dan dient u een bedrag van minimaal € 72.000,- aan eigen vermogen of vervroegde pensioenuitkeringen beschikbaar te hebben.

De kracht van FFP-expertise en geavanceerde rekentools

Een pensioenberekening op een kladblokje is riskant. Voor een gedegen plan is meer nodig dan een simpele optelsom. Binnen de financiële wereld geldt de certificering van de Federatie Financieel Planners (FFP) als de gouden standaard voor deskundigheid. Gecertificeerde planners kijken namelijk niet alleen naar de cijfers van vandaag, maar integreren fiscaliteit, recht, inkomen en vermogen in één samenhangend advies.

De rol van de eigen woning in

Voor veel huiseigenaren is de eigen woning een cruciaal onderdeel van het pensioenplan. Wanneer uw hypotheek grotendeels is afgelost, dalen uw maandelijkse lasten aanzienlijk. Dit vergroot de ruimte om eerder te stoppen met werken.

Daarnaast kan de overwaarde op uw woning fungeren als een ‘appeltje voor de dorst’. Er zijn diverse hypothecaire vormen waarbij u de overwaarde kunt benutten zonder direct te hoeven verhuizen. Een onafhankelijk adviseur vergelijkt hierbij alle aanbieders op de markt om te zien welke constructie fiscaal en financieel het meest voordelig uitpakt voor uw specifieke situatie.

Strategieën voor een soepele overgang

Er zijn verschillende manieren om vermogen op te bouwen ten behoeve van een vroegere pensioenleeftijd:

• Lijfrente en banksparen: Door uw jaarruimte te benutten, bouwt u fiscaal vriendelijk extra vermogen op. U kunt uw jaarruimte eenvoudig controleren via de rekenhulp van de Belastingdienst.
• Deeltijdpensioen: U mindert geleidelijk in werkuren en vult het inkomen aan met een deel van uw opgebouwde pensioen. Dit is vaak een fiscaal interessante tussenstap.
• Extra aflossen: Door nu uw vaste lasten te verlagen, heeft u straks minder inkomen nodig om prettig te kunnen leven.

Uw toekomst helder in beeld met Assuline

Vervroegd met pensioen gaan is geen kwestie van geluk, maar van een goede voorbereiding. Door gebruik te maken van de juiste tools en de expertise van een gecertificeerd planner, krijgt u grip op uw financiële toekomst. Het doel is immers dat u niet alleen eerder kunt stoppen, maar dat u dat ook kunt blijven doen zonder financiële zorgen.

Met 30 jaar ervaring en een persoonlijke werkwijze zorgen we bij Assuline ervoor dat alle financiële puzzelstukjes op hun plek vallen. Of u nu een particuliere klant bent of als ondernemer uw bedrijf wilt overdragen, een feitelijk en helder plan is het vertrekpunt.

Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend financieel adviesgesprek met een van onze specialisten!